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2023年以来，汽车行业有两大热点，一是低迷的整体汽车销售市场，二是与之相对的新能源汽车市场的持续火爆。一个不争的事实是：虽然新能源汽车代替传统能源汽车还有待时日，电动汽车会取得什么样的成就也还不甚明朗。但是就像我们已经不可阻挡的跨入新时代一样，汽车行业的变革已经无法阻挡。以环保节能的新能源和使驾乘更加人性化、舒适化的智能改善将成为新时代汽车工业发展的两大方向。
对于传统汽车工业而言，这两项重大的变革将是颠覆性的。甚至会对原有的世界汽车行业格局产生积极地影响。看待任何一个行业，我们都要学会尽量用全局的眼光去观察和进行思考。一个行业发生变革依托于时代的进步，这是毋庸置疑的。但是变革速度的快慢，如果我们采用逆向思维来分析，发现根本原因是取决于终端客户的接受的速度。
影响客户接受速度的主要原因一帮包括：国家政策宣传引导、产品竞争力和产品配套服务完善程度。也就是说国家先要支持，告诉消费者以后的发展方向是什么样的，要让客户有信心。然后经过初期的混战和试错，核心企业的核心产品需要体现出它的优势。也就是说让客户有接受它的理由。这点是核心。最后，也就是决定行业发展稳定性和速度的就是配套服务的完善程度。我们仍然以新能源电动汽车为例，比如说充电设备的建设、冲换电站的建设、专用的车辆保险、金融方案，甚至还要逐步延伸到车辆的生命周期的不同解决方案的延伸和拓展。
也就是说，我们最开始的布局和一步步的发展规划，都是为了要给终端市场展现出一种完整的生态。它的最终目标是什么？大致需要的时间和节奏，我们是如何规划和一一实现。这个规划越清晰，动作越到位，未来就更清晰。
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回到现实中来，我们发现新能源汽车已经开始慢慢地颠覆对原有行业的认知。我们不妨归纳一下。
首先，对于主机厂，不仅仅面临的试一次技术革命，更是一次生产、销售、服务整体模式的革命。因为方向是尚不稳定的新能源，而且越来越智能的汽车必定催生个性定制化的发展，因此传统的批发零售的经销商模式已经不再适用。严格意义上来说，主机厂已经从原来的出行设备制造商升级为能源整体解决方案供应商和出行服务整体解决方案供应商。
其次，对于原有的经销商，也在经历着一场革命。这是一个渐进式的过程，和最早经销商只会卖车，逐渐发展到开始有售后服务，再发展到开始提供金融服务一样，新能源汽车时代，经销商彻底变为服务商，需要具备能够配合厂家为消费者提供整体解决方案的实施、优化、反馈、升级的功能。这种综合能力对经销商要求较高，必然会导致经销商的整合与优胜劣汰。
至于后面最终会变成什么样子，不是我们今天重点讨论的范围。任何模式都是市场优胜劣汰的结果体现，也都会存在各自的优劣势。我们个人的眼光和认知又相对局限，所以我们尽量不要对未来做过多的武断的判断。任何事物的发展都需要过程，在特定的时间和空间，只能说：存在即合理。最终检验各种模式最有效的方法，依旧是消费者是否愿意为此买单。
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在简单分析了一下汽车市场的变化以后，我们依然要回到我们的主题---汽车金融领域。汽车金融作为汽车产品最重要的衍生产品，势必会跟随汽车市场同时发生变化。同样，这种种变化也会对汽车金融从业机构和从业者提出更高的要求。
我们都知道，金融的本质是风险管理。最有效的表现方式就是业务与风险的有效平衡。我们所有规章制度、管理流程、产品设计最本质的底层逻辑就是有效的识别、防范、分散和控制风险。考虑风险成本与收益的平衡。当然在不同的市场阶段，销售的需求不同，风险管理的比重也就会略有不同。
但是万变不离其宗，风险管理是一个系统性管理工作，是一个全业务链、全流程的有效协同。重点放在一个“全”字上，这也就是我文章中经常会提到的有关风险管理的两个体系。一个我们姑且称之为传统风险管理体系，也就是风险管理制度、规范的完整、有效，执行方案的可操作。另一个我们称之为主动风险管理体系。也就是通过为客户提供一系列增值服务，以及全流程的高效协同和主动风险管理意识以及服务能力，从而降低客户的风险发生概率。这一点目前在商用车金融领域已经证明了其重要性。
新能源汽车金融，和传统汽车金融一样，都需要有一个逐步发展的过程。现阶段产品并不成熟，必然会导致风险发生概率也随之升高。而且该市场已经形成一个特点，那就是需要为消费者提供一整套解决方案。这样就会倒逼产品提供机构做出变革。在融资租赁领域会有更为明显的表现。那就是必然会加强融资租赁公司在融资以外对于管物方面的重视。有效管理租赁物，不就是能为消费者提供一套有效的整体解决方案吗？一方面客户没有了后顾之忧，另一方面，金融机构已经对可能发生的风险和问题提前做了预案，这样必然会使整体风险水平降低。所以说，任何新事物都是双刃剑，一方面会带来无法预知的风险，另一方面就是会倒逼产品供应方的进化。
对于我们来说，是要根据行业的特点，产品的特点，客户的痛点去形成整体解决方案，去自建或搭建合作平台。完整的服务体系机构逐渐成为我们的标配，也就是升级版的风险管理体系。原理都一样，就是我们多年来一直强调的风险在于疏通而非一味的堵。
这种变化的发生，也对传统金融机构的模式和人员、组织结构提出了挑战。简单地说就是“金融机构投行化”，不仅仅要有极强的金融专业知识，更要深入了解汽车领域，以及客群特点，风险管理彻底放大，成为一个巨大的风险管理网络。真正意义上实现全员风险管理的目标。
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风险管理，不是要求我们有多么强大，多么厉害，其实就是要求我们每个人每时每刻都认真做好自己的事。这一点做到了，大多数的风险也就化解了。所以在某种弄意义上来看，风险管理体系，其实也就是运营管理体系。
不知道由于市场变化，产品变化导致客户需求变化，从而催生出汽车市场或者汽车金融市场出现新的产业模式，也就是整体解决方案策划商和提供商。从金融角度来讲，也可以暂时归入到资产管理平台，或者说资产运营管理平台。看到这里，您是不是相信我以前说的了，商用车金融的玩法，一直以来，要比乘用车金融玩法高级的多呢？
或许在这个阶段，企业最为头疼的是管理上的问题，整个业务结构的变化，必然会带来从业人员结构的变化，必定会从单一的金融型人才向各种专业人才集合。对于不同领域，不同层面的人员管理，或许才是检验这张大网结实程度的标准。
写到这我有些感慨，写了五六年的风险管理体系和整体解决方案，直到近两年，才被市场逐渐去理解和逐渐实现。看来任何事情的进步确实需要条件，需要脚踏实地，一步步的往前走，太超前了也不行。唯一感到遗憾的依然是，有了这些理论，但是我没能一直有机会去亲身实践，起码到目前为止，这算是我一个很大的遗憾吧。
但愿星象中提到的大水瓶时代的到来，也能为我带来一些新的变化吧。我们争取有缘江湖再见。
汽车金融，只做金融，不行，你已经out了。你要变成综合服务商了，不想变，那你试试？
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